Презентация на тему вклад и депозиты. Проект, доклад

Слайд 2Как работает банк

Ставка по кредитам — Ставка

По депозитам = ДОХОД БАНКА

Банк — посредник между всеми

одних людей, и перераспределение их в пользу других людей для эффективного использования.

Слайд 4Функции банкаСбережение;Кредитование;Расчеты.

Слайд 6Депозит (банковский вклад, банковский депозит) — сумма

получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

СРОЧНЫЙ ВКЛАД = ДЕПОЗИТ

Слайд 7Внимательно читайте договор!Чем более гибкие условия депозита,тем

Слайд 8Условия депозита.Срок и номинальная ставка.

Ставка всегда указывается

в годовом выражении.

В течение срока депозита банк

не вправе менять ставку.

Слайд 10Реальная ставка = Номинальная ставка — %

Пример.Уровень инфляции за 2015 год составил 12,91%.

При номинальной ставке 9%реальная ставка отрицательная: –3,91%.

Слайд 12Роль депозита —накопление для текущих нужд и

хранение ликвидной части резерва.

Долгосрочное накопление съедается инфляцией.

Слайд 13Условия депозита. Периодичность начисления процентов и возможность их

Простой процент начисляется на первоначальную сумму депозита.

процент начисляется на капитализированную сумму депозита.

Слайд 14Рост суммы вклада для простого и сложного

Слайд 15Условия депозита.Возможность автоматической пролонгации.

Банк автоматически может продлевать

Договор на основании согласованных условий.

прежний, ставка — действующая на момент пролонгации.

Слайд 16Условия депозита. Возможность пополнения счета (пополняемый депозит).

Слайд 17Условия депозита. Возможность досрочного частичного снятия денег.

Ставка будет ниже.

Все деньги снять нельзя: сумма на счете должна превышать неснижаемый остаток.

Слайд 18Условия депозита. Возможность перевода вклада в другую валюту.

решается путем открытия мультивалютного депозита.

Более подробно обсудим

эту тему после разговора о курсах валют.

Слайд 19Управление рисками. Хеджирование рисков — смягчение их последствий

Слайд 20Риск банкротства банка. Управление этим риском — страхование

состоянию на 02 апреля 2016 года общее число банков-участников ССВ – 834.

Участие обязательно для всех российских банков, имеющих право на работу с частными вкладами.

Слайд 21Риск банкротства банка. Госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов»

Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая, ведет реестр банков — участников системы страхования вкладов, контролирует формирование фонда страхования вкладов и управляет средствами этого фонда.

Слайд 22Страховые случаиотзыв у банка лицензии на осуществление

временное приостановление банком выплат своим

кредиторам (в частности, вкладчикам).

В соответствии с законом о страховании вкладов сумма компенсации не может превышать 700 000 рублей.

Храните деньги в разных банках.

Слайд 23Процентный рискУправление этим риском — выбор долгосрочного

Слайд 24Валютный рискУправление риском — диверсификация вкладов, или

Слайд 25Риск инфляцииИнфляция — обесценивание денег, то есть

снижение их покупательной способности.

Главный показатель инфляции —

темпы роста индекса потребительских цен (ИПЦ).

Слайд 26Риск инфляцииУправление риском — вложения в инструменты,

защищенные от инфляции.

Например, открывать депозит под процент

выше уровня инфляции илидепозит с «гуляющей» ставкой (индексируемый депозит).

Слайд 27Риск ликвидностиУправление риском — выбор вклада с

Слайд 28Налогообложение депозитовНе облагается налогом

плюс 5% в рублях.

Ставка рефинансирования — процентная ставка, под которую ЦБ РФ выдает кредиты коммерческим банкам (на 16.09.16 – 10%).

Слайд 29ПримерБанк объявил о ставке по годовому рублевому

доход свыше уровня 15% будет облагаться налогом 35%.

Сколько получит вкладчик в конце года? Доход составит: 15% + 3% х (1 — 0,35) = 16,95%.

Слайды презентации

Виды вкладов, открываемых в Сбербанке РФ

Подготовила Трофимова Мария 2Э-16/13

Сегодня Сбербанк России приятно радует своих клиентов широким разнообразием предложений по открытию вкладов и счетов. Больше всего граждан, как правило, интересуют депозиты для приумножения капитала.

Вклад «Ваша победа»

Вклад для получения повышенного дохода и оказания помощи ветеранам. 1 рубль с каждой тысячи внесенного вклада при причислении процентов перечисляется в адрес «Российского Союза ветеранов» на благотворительную программу «Мы с тобой, ветеран».

Пополняемый вклад для тех, кто предпочитает копить и регулярно откладывать свои средства.

Вклад «Пополняй (пенсионный)»

Вклад для получения гарантированного максимального дохода.

Вклад «Сохраняй (пенсионный)»

Вклад для использования части средств вклада без потери процентов.

Специальный вклад для детей, оставшихся без попечения родителей. Вклад может открываться только в отделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, на имя ребенка-сироты его законным представителем при предъявлении акта органа опеки и попечительства об установлении над ребенком опеки/попечительства/помещении ребенка в специализированное социальное учреждение.

Вклад «Подари жизнь»

Срочный вклад с выплатой процентов по истечении каждого трехмесячного периода. Вклад для помощи детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями.

Вклад для получения дохода на пенсию.

Вклад «Универсальный Сбербанка России»

Долгосрочный вклад с возможностью совершения расходных операций по счету.

Список похожих презентаций

Органы юстиции в РФ

Правоохранительные органы РФ

Виды понятий

Виды рецепторов

Правительство РФ

Виды теста

Страховые пенсии в РФ

ДЕПОЗИТ. УСЛОВИЯ ДЕПОЗИТА.

Учитель истории и обществознания МБОУ СОШ №5 г. Королёв Никитина Ольга Викторовна

Цель: формирование у обучащихся готовности принимать ответственные и обоснованные решения в области управления личными финансами. Задачи: овладение знаниями об условиях депозита; овладение умением получать и критически осмысливать экономическую информацию, анализировать, систематизировать полученные данные.

Условие первое. Срок и номинальная ставка

Условие второе. Периодичность начисления процентов и возможность их капитализации

Условие третье. Возможность автоматической пролонгации

Условие четвертое. Возможность пополнения счета

Условие пятое. Возможность досрочного частичного снятия денег

Условие шестое. Возможность перевода вклада в другую валюту

Срок вы определяете сами с учетом цели, ради которой открываете депозит. Банк устанавливает процентную ставку в зависимости от этого срока. Если вы положили деньги в банк на срок, отличный от года, то ставка начисляется пропорционально сроку. Если ставка 12%, то по месячному депозиту вы получите в конце срока вклада 1%, а по полугодовому — 6%. В течение срока депозита банк не вправе менять ставку. На ставку влияет не только срок, но и величина вклада, а также его валюта (рубли или евро и др.).

Номинальная ставка и реальная ставка

Номинальная ставка объявляется банком (например: Банк вам предлагает ставку 12% годовых.)

Реальная ставка. Рассчитывается как ставка номинальная (или предложенная банком) за минусом процента инфляции.

Но инфляция как таковая едва ли имеет для вас абсолютное значение, это равнозначно средней температуре по больнице. Для вас большее значение имеет изменение стоимости вашей личной потребительской корзины.

Начисляется на первоначальную сумму депозита, то периодичность начисления процентов не важна. (Например: при ставке 12% через год вы получите на 12% больше, а через месяц — на 1%).

Лучше рассмотреть на следующем примере. При годовой ставке 12% и начислении процентов раз в месяц сумма в 100 000 руб. через один месяц увеличится на 1% и превратится в 101 000 руб., что и является капитализацией. А со следующего месяца 1% будет начисляться уже на 101 000 руб., и сумма депозита вырастет до 102 010 руб. Сложный процент дал вам лишних 10 руб. Это процент на процент, то есть 1% от 1000 руб., которые вы успели получить за первый месяц. Таким образом, вы, как хороший капиталист, накопившийся процент сразу пускаете в дело и заставляете работать все деньги.

Договор закончился — договор автоматически продлился. НО

Банк сам продлевает договор на основании ранее согласованных и подписанных условий. Срок при этом будет такой же, как и раньше, а вот ставка — такой, которая действует в банке на момент пролонгации депозита.

Если договор закончился и не имеет автоматической пролонгации, то деньги банк переводит на текущий счет, и их начинает пожирать инфляция.

Не забудьте их вовремя использовать — снять или положить на другой депозит

Если вы решили накопить на велосипед или другую жизненно важную вещь, откладывая из текущего дохода, то вы можете открыть пополняемый депозит. Это избавит вас от необходимости открывать новый депозит и может принести дополнительную выгоду, ведь ставка по новому депозиту может быть и ниже. Конечно, такая гибкость выгодна для вас: ведь вы в любое время можете докладывать дополнительную сумму на один и тот же депозит и получать оговоренные проценты на увеличившуюся сумму.

Депозит с возможностью досрочного частичного снятия (без потери процентов)

Дает гибкость вкладчику, который всегда может снять часть денег, не расторгая договор и не лишаясь выгоды от уже накопленных процентов и процентов, которые будут капать на сумму, которая останется на счете. Все деньги снять нельзя: сумма на счете должна превышать неснижаемый остаток.

Ставка по такому депозиту будет ниже: дополнительные опции не бывают бесплатными.

Несколько депозитов: в рублях, долларах, евро и т. д.

Один мультивалютный депозит в тех валютах, в каких вам выгодно в данный момент. А потом в течение срока депозита переводить деньги из одной валюты в другую, не теряя накопленные проценты.

Как определить валюту, в которой делать вклад?

Все зависит от вашей личной цели.

Если вы собираетесь Поехать в Америку, то вам нужны доллары.

Если ваши интересы ограничиваются покупкой земельного участка на территории РФ, то ваша валюта — рубли.

А если вы откладываете на немецкую машину, то выгоднее депозит в евро.

Список использованных источников

Банковские вклады и депозиты

Составили ученики 10 «Б» класса МБОУ гимназии 9 Варламов Михаил и Алексеев Виктор

Пожалуй, каждый человек задумывался над наращиванием своего капитала за счёт накопления в банке. Мы решили продемонстрировать возможности получения настоящей выгоды за счёт вложений в банке, а так же расскажем как правильно выбрать банк и вклад.

В своей работе мы поставили перед собой задачу разобраться в работе с банковскими вкладами, основная задача которых — получение процента прибыли с суммы, положенной в банк на хранение на определенный срок. Для этого мы разберем, как физическое лицо осуществляет работу с банковскими системами вкладов, покажем, как правильно рассчитать точную прибыль с вашего вклада и как следует поступить для получения постоянного дохода, при этом учитывая инфляцию и дефляцию валюты, в которой ведется работа с банком.

Виды основных вкладов:

Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Депозиты могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.

Вклад до востребования

Вклад до востребования. По такому договору кредитная организация обязуется вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента. Но при таком значительном плюсе, у вклада может существовать и значительный минус. Процентная ставка по вкладу может быть минимальной (1% — 3%), поэтому существенной выручки, по сравнению с другими вкладами, может и не быть.

Срочный вклад. Такие вклады размещаются на определенный срок, указанный в договоре. Чаще всего встречаются депозиты на один, три, шесть месяцев или один год. Для того чтобы получить полную процентную ставку, которая на лето 2012 года достигает 10-12% годовых, необходимо продержать деньги в депозите в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования.

Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный, накопительный или расчетный. Самый простой из них – сберегательный. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки. Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они предназначены для тех, кто хотел бы накопить какую-то крупную сумму (например, на дорогостоящую покупку). Расчетный вклад позволяет клиенту сохранить в той или иной мере контроль над своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Еще одно название этого вида депозита – универсальные вклады. Расчетные вклады также бывают расходно-пополняемыми и расходными.

Вклад для физических лиц

Вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие депозиты подпадают под защиту системы страхования вкладов.

Вклад для юридических лиц

Вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов

В итоге, можно смело предположить, что самыми выгодными вкладами являются сберегательный и накопительный. У сберегательного вклада имеется высокая процентная ставка, поэтому вкладчик будет получать стабильный доход от его вложений в банк. Зато в накопительном вкладе можно постоянно увеличивать изначальную сумму вложений, тем самым будет увеличиваться прибыль за месяц, а так же при необходимости можно снимать со счёта необходимую сумму. Но у такого вклада процентная ставка и срок длительности меньше, чем у сберегательного.

Чтобы узнать в какой конкретной ситуации тот или иной вклад будет выгодным, рассмотрим примеры с самыми популярными банками России, которые так же гарантируют безопасность высокие процентные ставки. Такими банками являются: Сбербанк, ВТБ24, Московский индустриальный банк.

Вклад «Сохраняй» Вклад «Управляй»

Вклад «Выгодный» Вклад «Накопительный»

Вклад «Классический» Вклад «Накопительный»

Как мы можем видеть, среди всех вкладов безусловно лидируют вклады в рублевом эквиваленте «Московского Индустриального банка». Однако нам не следует забывать про влияние инфляции на внесенную нами сумму. Разберем, в какой валюте нам более выгодно сделать вклад, взяв наивысшие показатели наращенных сумм в иностранной валюте среди вкладов сберегательного и накопительного видов. Переведём деньги обратно в рублевой эквивалент, считая, что мы сделали вклад в 2014 году, а снимаем деньги в 2015 году. При этом нам понадобится знать уровень инфляции каждой из валют эти годы, чтобы рассчитать, как изменилась стоимость одной валюты относительно другой.

Таблица инфляций различных валют за 2014-2015 годы

Следует напомнить, что отрицательную инфляцию мы так же можем назвать термином «дефляция», иначе говоря, данная валюта укрепляется на рынке товарооборота. Выгоду, переведённую в рубли можно посчитать по формуле: где S -сумма дохода, P – наращенная сумма в иностранной валюте, n -отношение иностранной валюты к рублю, i – показатель того, во сколько раз рубль обесценился относительно другой валюты . Для отношения рубль-к-доллару , для рубль-к-евро

Вклады сберегательного вида Выгода в долларах($),переведенная в рубли по новому курсу составит: Вклад «Сохраняй», Банк «Сбербанк»: Выгода в Евро (€), переведенная в рубли по новому курсу составит: Вклад «Сохраняй», Банк «Сбербанк»:

Вклад накопительного вида: Выгода в долларах($),переведенная в рубли по новому курсу составит: Вклад «Накопительный», Банк «ВТБ24» Подведем вывод нашим вычислениям: в российских банках более выгодно делать вклады в евро для получения большей суммы денег.

Как можно заметить в приведенной выше «таблице инфляций различных валют за 2014-2015 годы», доллар и евро не потеряли своей ценности за этот период, то есть один и тот же товар стоит примерно одно и то же количество евро или долларов по истечению года, в то время как в рублях его стоимость увеличилась больше чем на 10%. Чтобы наглядно увидеть это, приведем следующий пример

В начале 2014 года три гражданина хотели купить новый внедорожник марки Mitsubishi ровно за 2 млн. рублей, но у одного из них были только рубли(2млн. руб.), у второго только американские доллары(35200$), а у третьего только евро(32310€). Салон, где продаются машины, принимает все виды валюты, а также заявляет, что стоимость машины будет держаться в соответствии со стоимостью твердой валюты. Все три гражданина решили сделать вклады размером с нынешнюю стоимость внедорожника на год, каждый сделал вклад в банк на самых лучших условиях для своей валюты, чтобы после покупки у него осталось как можно денег в рублях. Кто же из них совершит более выгодную покупку?

В данной ситуации будет лучше всего выбрать вклад сберегательного вида, естественно, на один год, так как этого требует условие задачи. Тогда, ссылаясь на приведенные выше расчеты самого выгодного вклада, у гражданина с рублями через год будет 2 291 420 руб., у гражданина с долларами 36 616$, у гражданина с евро 33 576€. Теперь необходимо определить стоимость машины относительно каждой валюты по прошествии года. Рассчитаем по следующей формуле: , где — изначальная цена автомобиля, – цена автомобиля через год, – инфляция валюты за год(в %).

Для рубля: Для доллара: Для евро: После совершения покупки у граждан останется: 1) 2) 3) Ответ: Наибольшую выгоду получит гражданин, купивший машину за евро

» ВКЛАДЫ. Вклады физических лиц. Отдел по работе с ВСП ДОРОиП ЦА 2″ — Транскрипт

Вклады физических лиц Отдел по работе с ВСП ДОРОиП ЦА 2 Вклады физических лиц Сбербанка – это хранение сбережений в надежном Банке в надежном Банке с возможностью получения доходов.

Общее описание. Отдел по работе с ВСП ДОРОиП ЦА 3 Сегодня Наш Банк предлагает одну из самых интересных линеек по Вкладам физических лиц с максимально удобными и выгодными опциями для клиентов. Итак, Вклады имеют два основных вида: Два вида вкладов Вклады Срочные Вклады Вклады — для создания краткосрочных и долгосрочных накоплений и получения доходов Вклады — для ежедневного использования- совершения платежей, переводов Вклады до востребования

Общее описание. Отдел по работе с ВСП ДОРОиП ЦА 4 Срочные вклады имеют три важных критерия : С возможностью пополнения Без пополнения и снятия С возможностью пополнения и частичного снятия

Вклады. Распределение Вкладов по критериям. Отдел по работе с ВСП ДОРОиП ЦА 5 Срочные вклады Срочные вклады критерии названия вкладов С возможностью пополнения и частичного снятия С возможностью пополнения «Сохраняй» «Подари жизнь» — участие в благотворительной программе «Пополняй» «Мультивалютный» -один счет в трех валютах -– рубли, евро, доллары США «Управляй» «До востребования» «Пенсионный +» «Универсальный» Без пополнения и снятия Вклады до востребования Вклады до востребования

Сводная таблица основных условий Владов. 6

Преимущества Владов Сбербанка. Отдел по работе с ВСП ДОРОиП ЦА 7 Самый простой выбор вклада — планируете ли пополнять или снимать часть Вклада Ненужно беспокоиться о сохранности вклада и надежности Банка. Сохранение и приумножение сбережений в самом надежном Банке По многим вкладам льготная ставка при досрочном расторжении вклада Возможность совершать операции по вкладу в любом отделении города, где оформлен вклад Возможность использовать Мобильный банк по вкладу

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

гл. 44 ГК (ст. 834–844)
гл. 3, 6 Закона о банках и банковской деятельности,
Закон о страховании вкладов физических лиц
Закон о противодействии отмыванию доходов.
К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета ( глава 45 ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Закон о Защите прав потребителей (если вкладчик гражданин)

Характеристика договора

Договор является реальным
односторонне-обязывающим, возмездным
является договором присоединения (ст. 428 ГК),
может быть договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).
Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, такой договор признается публичным (ст. 426 ГК).

Субъекты договора

Стороны
Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц.
Банк, принимающий вклады, в силу закона обязан:
а) иметь лицензию Банка России;
б) участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц и состоять на учете в Агентстве по страхованию вкладов.
Вкладчик — граждане, юридические лица, а также государственно-публичные образования
Выгодоприобретатель -лицо, на чье имя внесен вклад
Бенефициарный владелец. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) «владеет» (имеет преобладающее участие более чем 25% в капитале) клиентом – юридическим лицом, а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных  статьей 395  настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.
Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным ( статья 168 ).

Существенные условия

условие о предмете договора банковского вклада, которым является финансовая услуга банка (п. 1 ст. 834 ГК). Объектом услуги является денежная сумма (вклад), выраженная в валюте РФ или иностранной валюте, внесенная как в наличной, так и в безналичной форме.
цена договора банковского вклада – ставки по вкладам (депозитам)
срок оказания банковской услуги (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).
указание имени гражданина (наименования юридического лица), в пользу которого вносится вклад.

Порядок открытия вклада (депозита)

До приема на обслуживание банк обязан идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, а также, по возможности, бенефициарных владельцев.
Для этих целей клиент – физическое лицо представляет в банк документы, удостоверяющие личность, а клиент – юридическое лицо учредительные документы, документы, подтверждающие полномочия на распоряжение денежными средствами на счете, и др.
Открытие вклада сопровождается открытием счета по вкладу (депозиту), которому присваивается порядковый номер в соответствии с внутренними банковскими правилам
Банк вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с возможным клиентом при наличия подозрений, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма

Форма договора

письменная форма, в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено  сберегательной книжкой,  сберегательным или депозитным сертификатом  либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.
Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность (ст. 836 ГК).

Сберегательная книжка

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка ( статья 54 ), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.
Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Сберегательный сертификат

именная документарная ценная бумага
удостоверяющая факт внесения вкладчиком в банк суммы  вклада  на условиях,  указанных  в  соответствую- щем сертификате, и право владельца такого   сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.
Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.
Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Депозитный сертификат

Именная документарная ценная бумага, удостоверяющая факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного  сертификатом  срока суммы вклада
Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.
4. Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию,  банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются с умма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.
5. Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения ( статья 148.1 ), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

Постановление Конституционного Суда РФ в от 27. 2015 №o 28-П2

сформулированы следующие правовые подходы:
1.Граждане-вкладчики как сторона в договоре банковского вклада обычно лишены возможности влиять на его содержание, что для них является ограничением свободы договора и потому требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав. Это влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков, с тем чтобы реально гарантировать соблюдение конституционного принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.
2. Договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда
банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требо вания вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком.
3.Подтверждение факта внесения вклада допускается и иными, помимо сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификатов, документами, оформленными в соответствии с обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике ( абз. 2 п. 1 ст. 836 ГК РФ), к числу которых может, в частности, относиться приходный кассовый ордер, который по форме отвечает требованиям, утвержденным нормативными актами Банка России.

4.Несение неблагоприятных последствий несоблюдения требований к форме договора банковского вклада и процедуры его заключения возлагается на банк, поскольку как составление проекта такого договора, так и оформление принятия денежных средств от гражданина во вклад осуществляются именно банком, который, будучи коммерческой организацией, самостоятельно, на свой риск занимается предпринимательской деятельностью, направленной на систематическое получение прибыли, обладает специальной правоспособностью и является — в отличие от гражданина-вкладчика, не знакомого с банковскими правилами и обычая ми делового оборота, — профессионалом в банковской сфере, требующей специальных познаний.
5.Суд не вправе квалифицировать как ничтожный или незаключенный договор банковского вклада с гражданином на том лишь основании, что он заключен неуполномоченным работником банка и в банке отсутствуют сведения о вкладе (об открытии вкладчику счета для принятия вклада и начисления на него процентов, а также о зачислении на данный счет денежных средств), в тех случаях, когда — принимая во внимание особенности договора банковского вклада с гражданином как публичного договора и договора присоединения — разумность и добросовестность действий вкладчика при заключении договора и передаче денег неуполномоченному работнику банка не опровергнуты.
6.В таких случаях бремя негативных последствий должен нести банк, в частности, создавший условия для неправомерного поведения своего работника или предоставивший неуправомоченному лицу, несмотря на повышенные требования к экономической безопасности банковской деятельности, доступ в служебные помещения банка, не осуществивший должный контроль за действиями своих работников или наделивший полномочиями лицо, которое воспользовалось положением работника банка в личных целях, без надлежащей проверки.

Виды вкладов

вклад до востребования — на условиях выдачи вклада по требованию
срочный вклад — на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока
на иных не противоречащих закону  условиях их возврата.
По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов,  внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого   не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию ).

Договор банковского вклада в драгоценных металлах

По договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах ), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.
Существенные условия
наименование драгоценного металла
размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком
расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.
К отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах правила  пункта 1 статьи 840  настоящего Кодекса об обеспечении возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии с законом страхования вкладов физических лиц не применяются, о чем гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено.

Порядок расчета процентов

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.
В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Порядок изменения процентов

1.Вклад до востребования- банк вправе изменять размер процентов,  если иное не предусмотрено договором
2.Срочный вклад
Для граждан- не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.
Для юридических лиц-размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.
По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

Соотношение норм ГК и закона о защите прав потребителей

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров,  Закон  о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.( п.2 ППВС РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей«)
На отношения между банком и его клиентом (вкладчиком) по возврату денежных сумм и выплате неустойки п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», определяющий последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), не распространяется. (ОБЗОР СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ № 1 (2017)

Страхование банковских вкладов

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О  страховании вкладов физических лиц в  банках  Р Ф»
страховой случай
— отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций
— введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Размер возмещения — 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей
Субъекты страхования- граждане, в том числе ИП

Не подлежат страхованию

размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
переданные физическими лицами банкам в доверительное управление ;

Последний слайд презентации

размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах  банков  Российской Федерации;
являющиеся электронными денежными средствами;
размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.